В прошлом месяце сразу несколько аналитических агентств высказались в пользу того, что больше 40% россиян могут взять ипотеку. Ставки прекратили расти. У банков масса специальных предложений.

Но что на самом деле понимается под «могут взять» и откуда такие цифры?

То, что ежемесячные платежи по ипотеке не будут превышать 30% дохода. Это та планка, которую учитывает банк, решая, одобрить кредит или нет.

Но, как и в любом финансовом вопросе, на поверку все намного сложнее.

Что происходит со ставками?

Ставки падали, потом начали расти. Если почитать финансовую аналитику, там творится полный сумбур. Прогнозируют падение ставок, потом рост, потом стабилизацию.

Люди не понимают, на что рассчитывать. При этом немногие могут похвастаться настолько стабильным доходом, чтобы не принимать во внимание все эти скачки. Правда, далеко не везде ставки взлетели до 11 – 12%. До сих пор есть несколько предложений со ставками в районе 10%. Но ситуацию с опасениями заемщиков это не отменяет.

Да, есть различные федеральные программы, которые должны облегчить ситуацию. Та же ипотека с господдержкой со второго ребенка. Или военная ипотека для военнослужащих.

Стоимость жилья

Как ни странно, в самом невыгодном положении тут оказываются жители столицы.

Дешевого и при этом адекватного жилья в Москве очень мало. Да, зарплаты выше, чем в отдаленных регионах, но и траты выше. И при примерно равных ипотечных ставках сам размер ипотеки может быть в несколько раз больше.

Стабильность

Вот тут мы упираемся в ситуацию в экономике. Это потребительский кредит на 1 – 2 года можно взять без особого опасения. И сумма меньше, и срок меньше, а главное, риск тоже меньше.

  • Многие оформляют ипотеку на единственное жилье.
  • Спрогнозировать, что будет в ближайшие 10 и даже 5 лет, практически невозможно.

Люди банальная бояться остаться «без крыши над головой». Да, недавно был принят закон об ипотечных каникулах, но страхи никуда не делись.

По статистике, у каждого человека серьезный финансовый форс-мажор происходит раз в 10 – 15 лет. То есть, сразу нужно учитывать, что пока будет выплачиваться ипотека, как минимум, один раз что-то произойдет. А выплаты по ипотеке – это не 5-10 тысяч, которые можно занять у друзей или как-то выжать из бюджета, просто на пару месяцев перейдя на режим большей экономии.

Итоговая переплата

Немногие могут себе позволить взять ипотеку только на 5-10 лет. Чаще всего ориентируются на более долгий период, чтобы снизить ежемесячные платежи.

Самыми популярными являются ипотечные займы на 15 – 20 лет. Но это монета о двух сторонах. При ипотеке дольше 10 лет переплаты получаются совершенно неадекватными ни инфляции, ни росту цен на недвижимость.

То есть, при «коротком» ипотечном кредите большая часть переплаты будет «съедена» тем, что изменятся цены, изменится «стоимость» денег, цена купленной квартиры. При более «длинном» кредите переплата уже получается слишком большой. Многие отказываются от ипотеки еще и по этой причине.

Что в результате?

Учитывая традиционный рост спроса на недвижимость в летний период, в любом случае можно предполагать, что сейчас пойдет волна ипотечного кредитования. Тем более, что и банки к лету обычно устраивают различные акции, спец.предложения и так далее.

Но озвученные цифры в 40% россиян, которые могут взять ипотеку, сильно преувеличены.

Это теоретический расчет – чисто цифровой. В чисто цифровом варианте, да, почти половина россиян может себе позволить ипотечный кредит. Но в реальности вряд ли эта цифра превышает 25 – 30%. Из-за нестабильности дохода, из-за разницы цен на недвижимость. Даже банально из-за разного уровня трат.

Ведь 30% дохода – это цифра, ничего не говорящая о том, сколько семье реально нужно потратить в месяц, чтобы достойно жить. По статистике, почти половина россиян тратит на еду половину своего дохода. А ведь это только еда. Еще есть траты на одежду, на коммунальные платежи, на лекарства.

В результате получается так, что формально семья может взять ипотеку и выплачивать по кредиту 30% своего дохода. Но по факту у них этих 30% нет в «свободном пользовании». Или же эти 30% - все, что есть. То есть, людям на много лет приходится загонять себя в ситуацию, когда «все рассчитано до копейки».

А вы согласны с мнением аналитиков? Поделитесь вашим мнением и расскажите, как вы видите ситуацию с ипотекой в настоящий момент?